С 2024 года у каждого гражданина РФ появилась очень интересная возможность – получить софинансирование 360 000 рублей от государства, а также вывести замороженную накопительную пенсию себе на карту. Всё это делается через программу долгосрочных сбережений.
Чтобы получить максимальное софинансирование от государства, нужно делать взносы в течение 10 лет.
Размер взносов зависит от вашего среднемесячного дохода.
При доходе от 0 до 80 тысяч рублей в месяц достаточно вносить в ПДС 36 000 в год и получать 100% сверху от государства. За это время накопится около 1,3 млн (взносы + софинансирование + возможный инвестиционный доход).
При доходе от 80 до 150 тысяч рублей в месяц достаточно вносить в ПДС 72 000 в год и получать 50% сверху от государства. За это время накопится около 2 млн (взносы + софинансирование + возможный инвестиционный доход).
При доходе более 150 тысяч рублей в месяц достаточно вносить в ПДС 144 000 в год и получать 25% сверху от государства. За это время накопится около 3,3 млн (взносы + софинансирование + возможный инвестиционный доход).
Закрыть ПДС и вывести накопленное себе на карту можно либо по достижении 55 лет (женщинам) / 60 лет (мужчинам), либо через 15 лет после открытия.
Где же лучше открывать ПДС, если сейчас в каждом банке встречается её реклама?
Для начала нужно понимать, что ПДС открывается не в банке, а в НПФ. Просто у многих банков есть одноименный пенсионный фонд, поэтому они активно занимаются рекламой программы.
Прежде чем соглашаться на их предложения, нужно внимательно ознакомиться с договором долгосрочных сбережений.
Узнайте, как происходит выплата при закрытии ПДС. В идеале выбрать такой НПФ, в котором вам смогут выплатить деньги на карту либо единовременно, либо 12 равными частями.
Также посмотрите, нет ли в договоре ограничений по выплате, если вы перевели на ПДС свою накопительную пенсию. В идеале ограничений быть не должно.
Лучше запросить информацию, какую инвестиционную доходность показал тот или иной НПФ. Очевидно, лучше выбирать тот, где доходность выше. Ведь так вы накопите больше за эти годы.
Кроме этого, рекомендую выбрать такой НПФ, в котором можно сделать взносы сразу на несколько лет вперёд (хоть на 10 лет). Это позволяет разгрузить голову от ежегодных мыслей о взносах и получить дополнительную выгоду. Например, проплатить сразу на 10 лет вперёд будет стоить 256 400 вместо 360 000.
Что будет, если выбрать НПФ, который через какое-то время обанкротится?
2,8 млн рублей застрахованы Агентством страхования вкладов, поэтому деньги не исчезнут. Но всё-таки рекомендую фокусироваться на НПФ «с именем», не те, что вчера открылись и о них никто не знает.
Также на своих консультациях я часто встречаю людей, которые думают, что перевести накопительную пенсию на ПДС можно только внутри того НПФ, в котором накопительная часть лежит.
Это миф. Перевести накопительную пенсию можно в ПДС в любом НПФ, подключенном к Госключу. Так что по этому поводу можно не переживать, а сосредоточиться на выборе НПФ по тем параметрам, которые я описала выше.
В целом при грамотном выборе НПФ программа долгосрочных сбережений – надёжный и выгодный инструмент, позволяющий зафиксировать доходность своих вложений до 48% годовых.
Элина Шведова — Наставник в семейных финансах, эксперт по ПДС, инвестор, миллионер
